在购买房产时，除了面对房价的高低，还必须考虑如何计算房贷利率。房贷利率是指购房者向银行贷款所需支付的每年利息，它影响到贷款人的还款能力，也与房产市场走势有关。本文将从房贷利率的计算方法、影响因素、选择方案等多个角度进行分析。

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一、房贷利率的计算方法

目前国内常见的房贷利率计算方法有以下两种：一种是商业贷款利率，一种是公积金贷款利率。

1.商业贷款利率

商业贷款利率是指银行向贷款人提供房产贷款所收取的比例，其计算方法为：“借款利率+每个月基本利率×基准利率上浮百分点数”。其中，基准利率是指国内银行同业拆借利率，上浮的百分点数根据银行和贷款人信用等级的不同而有所不同。

例如，贷款金额为100万元，基准利率为4.9%，基本利率为1.2%，上浮百分点数为0.8%，则商业贷款利率为7.4%。

2.公积金贷款利率

公积金贷款利率包括固定利率和浮动利率两种，前者是指贷款期限内利率始终不变；后者则按照市场利率随时调整。公积金贷款的利率计算方法为：“年利率=公积金贷款利率（4.5%）+见贷款利率浮动情况”。

例如，贷款金额为100万元，年利率为5.5%，则每年需要支付55000元的利息。

二、房贷利率的影响因素

房贷利率通常受以下几个因素的影响：

1.央行政策利率

央行的政策利率是国家货币政策的基准利率，是货币政策直接调控的对象。如果央行提高利率，则银行的借贷成本也会上升，相应地，商业贷款和公积金贷款利率也将上涨。

2.银行信用评级和利率浮动

银行也会通过对贷款人的信用评级来确定贷款利率。信用评级越高，利率就越低。此外，银行还会根据各类经济数据和市场情况来调整贷款利率，这种涨跌通常被称为浮动利率。

3.贷款期限

贷款期限是指贷款人需要多长时间还清贷款。如果贷款期限较长，银行的风险也会增加，因此贷款利率也可能会相应提高。

4.贷款方式

贷款方式是指贷款人在还款中所采用的方式，一般分为等额本金和等额本息两种。其中等额本金是指每个月按照本金相同的方式分期还款，利息逐月递减。等额本息则是指每个月按照固定的本金和利息分期偿还。由于等额本息在前期还款中利息较高，因此其利率会相应地比等额本金高。

三、房贷利率的选择方案

考虑到不同个体的经济能力和购房需求不同，选择适合自己的购房方案至关重要。以下几点值得注意：

1.选择信誉好的银行

贷款人在选择合适的银行时不仅需要考虑银行的地位和声誉，还要注意银行之间的利率差异。只有在几个银行的基准利率相近的情况下，银行的信誉才成为贷款人的主要考虑因素。

2.理性选择还款方式

不同的还款方式在前期还款和后期利息支出上有较大的差异，因此贷款人在选择还款方式时应该理性考虑。例如，如果贷款人剩余还款期限较短，且有足够的经济实力，可以采用等额本金方式，以减少未来还款的利息支出。

3.关注市场利率走势

房贷利率和市场利率紧密相关。贷款人需要关注市场利率的走势，以保持选择房贷利率的敏锐性，避免贷款人在不适当的时候进行贷款。如果储蓄存款利率较高，银行的资金成本也较高，房贷利率也相应地较高。